Amortización Voluntaria de préstamos (Ejemplo 3)

De
Un tercer y último ejemplo sobre la amortización voluntaria de préstamos. Me voy a basar para realizarlo en el explicado aquí.

Os recuerdo: préstamo de 20000 euros a 4 años, a amortizar por el sistema francés, mediante 8 cuotas semestrales de 3094,44 euros cada uno, al interés semestral del 5%.

  1. Al llegar el año 2, además de pagar la segunda cuota, entregamos al banco 6000 euros para hacer una amortización voluntaria del préstamo. El banco admite esta entrega y no nos penaliza. Seguimos pagando las mismas cuotas semestrales de 3094,44 euros para amortizar el préstamo. Esta opción se conoce como amortización voluntaria con reducción del plazo de amortización.
  2. Al llegar el año 2, además de pagar la segunda cuota, entregamos 6000 euros para hacer una amortización voluntaria del préstamo. El banco nos admite esta entrega y no la penaliza. Nosotros, que ahora debemos menos de lo previsto, queremos reducir el importe de las 6 cuotas que nos quedan por pagar y mantener el plazo de amortización fijado por el contrato. Esta opción se conoce como amortización voluntaria con reducción de cuota.

Soluciones


Para el primer supuesto, recordemos el cuadro de amortización del ejemplo:


Periodo
Cuota 
Periódica
Cuota de 
Interés
Cuota de 
Amortización
 Total Amortizado Deuda Pendiente
0 20000,00
1 3094,44 1000,00 2094,44 2094,44 17905,56
2 3094,44 895,28 2199,16 2199,16 15706,41
3 3094,44 785,32 2309,12 2309,12 13397,29
4 3094,44 669,86 2424,57 2424,57 10972,72
5 3094,44 548,64 2545,80 2545,80 8426,92
6 3094,44 421,35 2673,09 2673,09 5753,83
7 3094,44 287,69 2806,74 2806,74 2947,08
8 3094,44 147,35 2947,08 2947,08 0,00

Ahora veamos el efecto de la amortización voluntaria que hacemos en el periodo 2:

Periodo
Cuota 
Periódica
Cuota de 
Interés
Cuota de 
Amortización
Amortización
Voluntaria
 Total Amortizado Deuda Pendiente
0 20000,00
1 3094,44 1000,00 2094,44 2094,44 17905,56
2 3094,44 895,28 2199,16 6000,00 8199,16 9706,41
3 3094,44 485,32 2609,12 2609,12 7097,29
4 3094,44 354,86 2739,57 2739,57 4357,72
5 3094,44 217,89 2876,55 2876,55 1481,17
6 1555,23 74,06 1481,17 1481,17 0,00

Para calcular el Total Amortizado de cada periodo, se debe tener en cuenta tanto la Cuota de Amortización del periodo, como la Amortización Voluntaria que se haya podido realizar en el mismo. 

Como después de la amortización voluntaria, seguimos pagando la misma Cuota Periódica, conseguimos amortizar el préstamo en 6 semestres, en lugar de 8.

Si el banco nos penalizara la amortización voluntaria, con, pongamos un número redondo, un 10% de la cantidad entregada voluntariamente, entregamos 6000, de los que 600 (el 10%) se destinan al pago de la penalización, por lo que la amortización voluntaria que pondríamos en el cuadro sería de 5400 euros, no de 6000.

El segundo supuesto, para no hacer una entrada muy extensa, lo explico en la siguiente

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